2013年09月24日 11:26 　來源：中國經濟時報

最近民資申辦銀行進行得如火如荼，這其中有蘇寧、花瑞、中聯、錫商、阿里等身影。而金融回歸正途，應該是為實體經濟服務。在利率市場化等制度變革背景下，無論是未來的民資銀行，還是中小銀行，誰在未來五年內分享小微金融信貸市場30萬億元的“蛋糕”，在競爭中就搶得先機。

美國的富國銀行從7月起超越中國工商銀行成為全球市值最大銀行，就是做小微業務起家的。富國銀行88％的貸款不需要任何抵押擔保，2012年貸款余額超過900億美元，這為其帶來豐厚的利潤，并使其較競爭對手基本保持了50％左右的估值溢價。

中國的銀行轉型，不外乎要提升小微金融業務能力、盈利能力和風險承擔能力。實踐表明，一半小微企業無法提供足夠的抵押或擔保物，三成小微企業甚至不能提供合適的財務報表。銀行要在小微金融業務上顛覆傳統，首先要解決傳統以抵押擔保為核心的貸款產品設計，有滿足客戶核心需求的小微產品。

一些中小銀行雖然想做小微業務，但是怕風險，沒有抵押擔保，出現壞賬怎么辦？可見銀行還未脫離重抵押擔保、輕信用與償債能力考察的思維定勢。小微貸款風險有專門的技術，比如德國IPC技術、SNS技術、打分卡技術等等，關鍵是在審核層面挑選優質客戶，通過分散區域、產業、行業布局來降低風險集中度，通過批量化營銷降低貸款成本，通過提高貸款價格做實利潤來覆蓋風險。

對于中小銀行，還可以引入第三方專業機構來轉移風險。國務院87號文對此有明確的指引，建立“小微企業—信息和增信服務機構—商業銀行”利益共享、風險共擔新機制，是破解小微企業缺信息、缺信用導致融資難的關鍵舉措。

許多中小銀行倉促開展小微貸款業務，但用的是老抵押貸款系統，很多環節需要手工操作。還有一些銀行雖然開發了小微系統，但僅停留在對工作流程的簡單支持上，缺乏配套系統支持，如數據庫分析、營銷審核和貸后流程、風險控制模型等。信貸系統跟不上小微客戶的小短頻急需求，使得小微業務進展遲緩。

事實上，中小銀行可根據優勢、區域行業市場資源、客戶群體特征、當地競爭情況，選擇最適合本行的目標行業客戶群體。開展小微業務還可嘗試做大數據分析。

比如，借助第三方機構的大數據平臺和小微信貸系統，廣泛采集目標行業的數據，以及小微客戶的經營數據，以大數據分析為基礎，建設小微操作平臺和小微信貸管理系統，實現集中化自動實現客戶的信用評級及授信評估和風險管理。

還可以接入因特網金融，通過云金融平臺，依據大數據進行系統分析，每日可以處理上百萬筆申請，能在3分鐘內決策貸款，放款可以在1個小時內。民生銀行某分行300名客戶經理年營銷8800余筆，人均30筆，批量營銷效率是單體營銷效率的3．8倍已算是進步。而美國富國銀行通過系統整合，網頁接受申請，每年可以處理200萬筆業務。