2009-9-28 10:33:40　中國保險報

探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制,是金融業發展面臨的新課題。保監會日前發布了《關于進一步做好農業保險發展工作的通知》,除了要求險企進一步拓展重要糧油棉作物保險和大宗畜禽產品保險的覆蓋面外,還要求險企積極與農村銀行合作開展涉農保險業務。經濟學家、廣東金融學院院長助理陸磊表示,農業險相對于其他險種利潤較低,因此造成險企在這方面動力不強,但其實如果采取有效的商業化手段運營,農業保險完全有可能盈利。

政府推動農村銀?；?/p>

目前,保險與信貸結合的方式其中一種是將小額信貸和農業保險相結合,為農業生產貸款提供保險保障。這類保險主要是對由人力無法抗拒或預料的自然災害和意外事故等對投保農戶的農作物造成損失進行賠償。

今年7月份,廣東省佛山市三水區人民政府、農信社與人保公司聯手推出“政銀?！焙献鬓r業貸款——這是一種以政府財政投入的基金做擔保、農村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農業貸款模式。財政基金不僅承擔50%的保費,如遇保險公司年度賠付總額超過保費收入的1.2倍,政府還將承擔超賠部分中80%的額度。

政府在這方面的推動起了很大作用。而人保財險公司人士也坦言,在政府的推動下,三方合作得以順利進行。至于盈利與否,這要等滿一年后才能看出成績。

平安財險廣東分公司人士則表示,平安仍只是跟有關部門溝通過,只是處于調研階段,離真正產品推出還需要時間。假如政府尋找保險公司合作,平安會積極支持。

商業化運營完全可行

陸磊認為,保險公司開發的農業險產品可以通過農村銀行的柜臺銷售。農信社、村鎮銀行等這些直接面對農民的農村銀行不僅了解農民的貸款需求,還可以建議農民通過購買保險來降低農作物在受到天災時的損失,從而降低貸款風險?，F在很多保險公司通過自身營銷員展業,這使得在推廣農業險方面人力成本降不下來,再加之農業險在費率上本身比其他財險要低,從而導致拓展農業險成了保險公司響應政策號召的表現,而不是商業舉動。

同時保險公司不僅與農村銀行進行柜臺銷售合作,而且銀行如能對購買保險的農戶和農村小企業給予信貸利率和信貸額度優惠,這樣銀行既控制了信貸風險,又滿足農村經濟主體不斷增長的多樣化金融服務需要。

壽險公司也可突破

保險與農業信貸的另一種合作方式是將小額信貸與人身保險相結合,轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。

中國人壽今年上半年聯手廣東省梅州市政府推行涵蓋“保險先進村”建設、農村剩余勞動力就業、農村計生合作、企業年金等多個項目。中國人壽將量體裁衣針對梅州地區農民保障需求,提供各類特色保險,為梅州農民提供覆蓋生、老、病、死、殘等多層次的保險保障。

從廣東省農村保險市場這幾年的情況來看,去年廣東縣域業務自營總保費達到102.34億元,同比增長96.8%,高于全省19個百分點。縣支公司的創利創費能力不斷提高,可持續發展能力和經營能力得到有效提升。

國壽人士表示,盡管公司在產品合作上沒有跟農村銀行作進一步的溝通,但據其了解到的情況看,擁有人身保障的農民能較容易獲得信貸。未來公司可能會與這些農村金融機構加強合作,進一步拓展市場和激活農村金融。

需防不規范行為欺農

數據表明,我國農村目前有1.2億農民有貸款需求,每年資金缺口約1萬億元,現在只能滿足其中的50%至60%?！稗r業屬于弱質產業,受自然風險、市場風險等因素影響較大,加上貸款擔保方式單一,缺乏風險分散、補償的有效機制,金融機構惜貸在所難免?！笔锥冀涃Q大學金融學院保險系教授庹國柱表示,建立涉農信貸的有效風險分擔和補償機制十分必要,將信貸與投保進行有效銜接,是目前激活“農村金融鏈條”的最為現實的選擇。

業內人士表示,農村“銀?；印比蕴幱谔剿麟A段,當前應以保本或者微利經營為主。目前,各地“小額貸款借款人意外傷害保險”保費利率差異很大。如在江蘇,某公司的此類保險為:150元保費最高保額7.5萬元;在福建,另一公司的同類產品為240元保費最高保額10萬元;而在海南,新產品則將價格推至200元保5萬元。然而從保險責任來看,各公司條款大同小異。

專家指出,讓“銀?；印背浞职l揮活躍農村金融的作用,在積極創新的同時還應嚴加監管。比如,加強對保險條款、費率和經營結果的審核,尤其是享受政府保費補貼的險種,一定要秉承微利原則;要給貸款者更多選擇權,明令一家金融機構必須有多個保險產品上架;防止金融機構強求有貸款資格的農戶投保以增加其負擔。

（證券之星編輯整理）