摘自 第一財經日報  洪偌馨

隨著利率市場化的推進和小貸行業競爭的加劇，過去小貸公司以類銀行信貸模式為主的局面正在發生改變，“小而分散”的小額信用貸款模式日益崛起。

多位業內人士在論壇發言中提到，小貸公司集約化、規?；l展已是大勢所趨，而在此背景下，強調產品、流程標準化，審貸、風控批量化的微貸技術將受到越來越多的重視。

小貸模式分化

“基于目標客戶、銷售方式、風險管理和業務流程等業務核心要素的差異，國內小貸公司的業務模式分化為類銀行信貸和小額信用貸款兩種模式?！比涨埃虑谠谝环菝麨椤吨袊☆~貸款公司面臨的挑戰和應對之道》（下稱《報告》）的報告中如是總結到。

從業務流程上看，類銀行信貸模式關注單筆貸款生成和貸后管理的效率和風險管理的平衡，多采用標準化和集中化的作業模式；而小額信用貸款模式則追求高效率和成本控制，傾向于標準化、集約化的發展模式。

德勤認為，類銀行信貸模式受到青睞的原因有三：一是在信貸緊縮的市場環境下，從銀行向小貸公司漏下了很多優質客戶；二是由于有傳統商業銀行經驗的人才資源豐富，他們在此類客戶的關系網也較為豐富，容易引入人才并開展業務；三是抵押擔保類貸款單筆金額較大，業務擴張相對快速和方便。

“相比之下，小額信用貸款模式對于后臺技術、業務流程、風控能力的要求較高且前期投入較大，因此除了一些外資小貸公司，采用這種模式的小貸公司并不多?！痹撠撠熑私榻B稱。

“技術派”優勢顯現

然而如今，隨著利率市場化的不斷推進和小貸行業的日漸成熟，過去類銀行信貸模式“一面倒”的局面正在發生改變。 德勤認為，“小額信用貸款”模式更適合以靈活見長的小貸公司，而國內小額信貸市場尚未得到有效開發, 加之需求旺盛，屬于真正的藍海市場。但《報告》也提出，進入小額信用貸款業務并非易事，諸多挑戰必須應對，一些技術壁壘必須突破。

某一家小額貸款公司執行總裁認為，隨著小額信貸規模化、集約化的發展，后臺技術才是更為核心的要素。 在他看來，小貸公司必須要將優質的前端服務和強大的后臺技術結合起來，即前端產品標準化、營銷批量化，后臺業務的審批和處理集約而高效。

“要在了解當地市場的需求特點的基礎上，明確客戶定位和客戶劃分、規劃產品體系并設計詳細產品、制定多渠道協同配合的營銷策略，建立起批量化營銷和業務處理的信貸技術。”《報告》稱。

劉克崮則建議，監管部門在最初批設小貸公司時就應該加入電算化、IT技術等準入“門檻”。這樣一方面可以提高小貸公司的質量，另一方面也為后期接入央行征信系統等做好鋪墊。