第三屆中國小額信貸機構聯席會年會于2013年1月8日在北京舉行。董事長保羅希爾先生應邀參加了年會的高峰圓桌論壇，并在會上發表重要講話。

以下為演講實錄：

我來自深圳市中安信業創業投資有限公司。中安信業是深圳成立比較早的一家小額貸款公司，專門為個體工商戶、微小企業主提供免抵押、免擔保的信用貸款，平均每筆貸款額度約4萬元。今天我們討論的題目是責任金融，我講講我自己的體會。我花了一些時間在想到底責任金融怎么解釋，怎么定義。在座的各位都是從事小額貸款業務，小額貸款應該具備兩方面利潤或者說兩個效益，一個是經濟效益，一個是社會效益。我們公司的LOGO由雙手構成，一只手代表社會效益，另一只手代表經濟效益，兩者相輔相成，缺一不可。

從一個角度講，責任金融的意思就是要對社會負責。我們所有在座的同仁們對社會的責任首先是通過我們的主要業務來實現的，即幫助低收入群體以及得不到銀行支持的微小企業主解決融資難問題，這就是對社會的一種責任。從另外一個角度講，我認為責任金融就是不要觸碰高壓線，不要非法集資，不要搞高利貸。我很贊同國外對責任金融的定義，就是我們要平衡經濟效益和社會效益兩方面的要求。

一般來說，經濟效益和社會效益不應該有沖突。所有做的好的、做的長久的企業都是在為他們的客戶提供了優質服務的同時，也為他們的股東、合作伙伴，還有社會做出了重要的貢獻。為什么在微金融領域我們要特別強調責任金融呢？主要是因為小額貸款行業跟一般的行業不太一樣。小貸公司的客戶群體大多是小微企業，一個弱勢群體，談判地位往往比較被動。所以要保持社會效益，很重要的一點就是要充分考慮和保護他們的利益。

小額貸款公司另一個不一樣的地方，就是它的規模對于公司是特別重要的。規模可以提高抗風險能力，創造收入，降低資金成本。因此許多小額貸款公司的首要目標就是擴大規模。這樣的話，尤其是在中國這么大的市場，有那么多需要發展服務的客戶存在，小貸公司很容易成規模蓬勃發展。但是在追求擴大規模的過程中，很有可能會失去經濟效益和社會效益的平衡。為了更快的贏利，更快的發展，而出現不公平對待客戶的現象。我們在海外金融危機中看到了一旦失去這個平衡會出現很多問題，包括過度的借貸；信貸自律的缺失導致巨大的信貸損失；暴力催收，以及一些不透明作法也會隨之出現。所以理解責任金融、保護客戶、保持經濟效益和社會效益平衡對于行業的可持續發展非常重要。要做到這一點，我覺得可以從以下幾個方面來把握：

第一個是行業自律。我們今天組織的小額信貸機構聯席會年會就是一個行業自律的體現。深圳的小額貸款行業協會，也制訂了一系列行為守則，關注行業成員的客戶保護工作。

第二個是剛才鄒先生說的政府的監督和管理。這個方面我覺得最重要是人民銀行征信系統將來的接入。如果我們行業能夠接入這個系統，這樣就可以避免剛才說的過度借貸等問題。

第三個是公司層面的。針對這個問題，我覺得培訓是最重要的，也就是說發展速度不能快過培訓的能力。要向員工傳遞公司的文化，如果員工是開心的，對待客戶自然也會比較好。還有業務模式也很重要，目前很多小貸公司在探索直銷的模式，其實直銷的模式是很難管好的，這也是客戶保護容易出現風險的方面。

第四個是產品的設計必須要透明。

第五個是內部監管，包括審計、質量檢查，客戶服務的回訪等等。

最后是要有一個長遠的眼光和視角。社會效益，經濟效益不平衡往往是因為大家只看到眼前，一旦對企業的發展缺乏長期的打算，長期的考慮，就很容易失去這個平衡。