金融監管落后市場發展

　　“中國小額信貸發展得不如一些其他國家好，一個主要原因就是缺少一套明確的、可以有效實施的、能推動小額信貸和普惠金融發展的政策以及相配套的監管制度?！卑壮斡钫f，中國的監管遠遠落后于金融市場的發展。

　　他指出，其他國家的小額信貸門檻很低。譬如，在柬埔寨，非政府組織只要在央行登記注冊，就可以放貸，就可以從事小額信貸業務；小額貸款公司可以有條件吸儲，而且可以升級為銀行?！凹砥艺F在最大的銀行就是從非政府組織逐漸升級成商業銀行的，而且是專門從事小額信貸的商業銀行。這與一套合理的監管體系有關?！卑壮斡畋硎??！皣鴥日嬲鲂☆~信貸的還都是非政府組織，規模小。寧夏惠民前身是非政府組織，現在已經升級為小貸公司，資產規模也就一兩億元。中和農信從上世紀90年代發展到現在，存量客戶數不到20萬。中國這么大，有這么多需要借款的農民，但現在最大的小額信貸機構只有不到20萬個客戶。原因在哪？我們認為，就是沒有一套有效的監管制度，能夠讓小額信貸機構順利發展壯大?！?br />
　　“金融市場是多層次的。相對應的，監管也應多層次。針對不同金融機構，應有不同的監管制度。應該允許更多民營金融機構設立，開放民營銀行，而且不僅開放規模較大的民營銀行—譬如阿里巴巴的民營銀行，也應該有小的民營銀行。在柬埔寨，2000萬美元就可以注冊銀行。應讓更多可以做、愿意做小額信貸的機構進入市場。在亞洲和拉美的一些國家，非政府組織可以直接放貸，小貸公司一定程度上可以吸儲，并升級為銀行，這些渠道都很通暢。但在中國，開銀行很難，依然缺少渠道。”白澄宇指出。

　　在白澄宇看來，“三類新型農村金融機構”并沒有真正向民間投資者開放，如村鎮銀行必須由銀行發起成立，“開村鎮銀行變得像賣菜(指東西部掛鉤政策)。”銀監會想讓村鎮銀行慢慢變成真正的民營銀行，讓發起銀行慢慢淡出，但什么時候能兌現還很難說。

　　“根據人民銀行的統計，在全國，筆均貸款低于50萬元的小貸公司不到5%，低于5萬元的不到1%。有各種原因，但不掙錢不是主要原因。哈爾濱銀行的小貸業務雖然金額占比不高，但貢獻收入超過60%，真正賺錢是其小貸業務?！卑壮斡畋硎荆霸陲L險可控的情況下，可以通過利率上浮等方式賺錢?！?br />
　　“監管者以前認為，多一事不如少一事。應改變監管思路。以前監管就是管，未來監管應該制定游戲規則，讓市場淘汰經營不善的金融機構。有些事其實不用監管部門操心，屬于企業行為?！卑壮斡罘Q。

　　孫天琦介紹道，央行向商業銀行提供了500億元支小再貸款，專門用于小微企業貸款。此類貸款存款準備金率只有14%，比大銀行的20%低6個百分點。銀監會則提升了不良貸款容忍度，并改善了存貸比計算方式。同時，央行努力使民間資本可以更多地參與到市場中，特別是在農村地區，給予小微企業金融更靈活的政策。

　　“在消費者保護和教育方面，央行從2013年開始，選擇每年9月統一開展全國性的"金融知識普及月"，很多小微企業從中受益。未來，我們應把目標定得更加明確，使小微企業獲得所需要的知識和培訓?！睂O天琦表示，“央行也已經公布金融消費者投訴熱線12363，所有小微企業可以通過這個熱線進行投訴、咨詢。這個熱線已經覆蓋了中國67%的地區、8億多人口，在今年年底前會覆蓋全國。金融消費權益保護局也有調解職能，可對爭端進行調解。我們在努力建立起保護屏障，包括對小微企業的保護?！?br />
　　據介紹，中國小額信貸聯盟一直在呼吁政府有關部門發起成立由政府主導的普惠金融基金或小額信貸基金，專門支持真正做小額信貸的機構。

　　國務院扶貧辦開發指導司副司長周宏文則透露，近期國務院扶貧辦將研究出臺創新發展扶貧小額信貸的指導意見，與各相關部門制定措施，為有貸款意愿、有創業就業想法的貧困戶提供小額信用貸款，支持貧困戶發展具有扶貧優勢的特色產業，增加收入。

　　中國郵儲銀行副行長邵智寶就培育普惠金融的政策環境提出兩點建議:加強政府在政策引導和激勵方面的作用，綜合運用再貼現、再貸款、差別準備金等貨幣政策工具和財政貼息等財稅政策工具；加快推進社會信用體系建設，尤其是在信用體系不健全的農村地區和小微企業群體。

　　新技術助力普惠金融發展

　　隨著互聯網技術為代表的新技術的發展，對傳統的小額信貸業務也帶來了巨大影響，甚至重塑了業務形態、模式，產生普惠金融新業態。白澄宇表示，新技術，如互聯網技術、無線通信技術，可能會對小額信貸發展產生積極影響。比如手機銀行、P2P網貸，都是近幾年通過技術創新推動小額信貸發展的領域，非常值得關注。支付、眾籌、阿里小貸等基于大數據分析來做的業務，都屬于技術創新。不過，它們并沒有改變金融業務的性質，而是通過技術創新降低成本，減少風險。

　　智能電子貨幣創新、生態系統構建與聯合部負責人Lito Villanueva指出，微金融行業如果借助人力進行一系列的信用評估工作，需要人與人間見面，查看抵押物進行評估，這是成本很高的一種方法，也會影響到貸款人最終獲得的貸款利率。在移動銀行領域，技術能夠改變信用評估的方式，例如越來越多的人在使用手機、e－mail，使用這些程序時，會留下“腳印”，通過進行分析可以判斷這個人的身份，因此很多年輕技術人員開始使用這種方式解決身份驗證問題。實際上，技術可以幫助分析一個人的行為，而這個人的行為數據能夠幫助有效預測其在進行貸款時的信用問題。有些窮人可能并沒有銀行記錄，但通過他們使用手機時留下的一些記錄，可以分析他們的信用信息。

　　在為低收入、偏遠地區人群提供普惠金融服務時，選擇移動平臺作為載體成為許多微型金融機構的共識。Bkash公司首席財務官MoninuddinRahgir介紹，在孟加拉國，不到一半的人有正式銀行賬戶，但85%的人有手機，所以Bkash選擇以手機作為給金字塔底層的人群提供正式金融服務的平臺，這些服務包括存款、個人轉賬、對公業務等。

　　上海方付通商務服務有限公司的有關負責人表示，中國與其他發展中國家相比，個人銀行賬戶的普及率確實很高，但手機的覆蓋率也很高，因此，希望通過手機方式來為偏遠地區的人提供金融服務或者是向不了解金融產品的人提供服務。方付通目前有600萬用戶，與超過1000多家本地金融服務機構合作，包括合作社、農業銀行(601288,股吧)等。通過合作，銀行也能夠為他們的客戶提供更加便捷的服務。

　　借助于技術創新，助力普惠金融發展，也是微型金融機構發展的核心競爭力之一。哈爾濱銀行行長助理孫嘉巍指出，經過長期實踐和探索，哈爾濱銀行成功地研發出一套適合中國國情的、具有自主知識產權的小額信貸技術。從2011年開始，率先向全國其他銀行金融機構進行技術輸出和咨詢，目前已拓展到四川、山東、浙江、江蘇等省市，涵蓋城商行、農商行、農信社等20余家銀行。截至2013年12月末，哈爾濱銀行已幫助合作銀行累計發放小額貸款35億元，有力地推動了中國普惠金融事業的發展。

　　在技術上，白澄宇指出，未來的金融創新有兩種新因素。一類在中國被稱為“大云平移”(大數據、云計算、平臺、移動終端)；另一類是在網絡技術的應用基礎上，收集利用小微個人信用信息作為農村信貸評估，實現機構和機構之間共享數據，真正做到惠及普羅大眾。

                                                                                                                                        作者：周軒千 陳健