摘要:小貸行業自誕生以來，經歷了大浪淘沙的競爭期，如今又面臨經濟下行的“改革深水區”。想在大潮中依然站穩腳跟，非有所沉淀又順勢而為不可，須知能否控制貸款風險的前提下與商業銀行形成差異化服務，互補共贏決定了企業發展的下限；而能否不斷創新發展、突破自身，則決定了企業發展的上限。

股市跳崖式大跌，樓市進入8月份呈現疲態，央行啟動自去年以來的第五次降息……隨著經濟下行壓力的加大，在經濟起伏中容易被甩離軌道的不僅僅是中國眾多的中小企業，作為他們的助燃劑——小額貸款公司的經營壓力也在逐步累積和暴露。

不同于銀行，被政府定位為“從事貸款業務的非銀行金融機構”的小貸公司有其獨有的風險特點：獨立經營——行業結構不緊密——風險抵御能力不足。但在正視自身不足之余，小貸公司也有自身顯著優勢，比如兼具備銀行、公司與民間金融之長，能在風險形成時審時度勢地采取應對措施、迂回前進。那么，具備了這種機動的優勢，在經濟呈現頹勢的情況，又該如何培養自身的核心競爭力呢？

【1】拼圖：定位差異化，“拼”出完整金融服務

小貸公司的定位在“零”不在“整”——按照“基層化、點多、面廣、小額、分散”的戰略，借此積極擴大貸款對象數量和服務范圍。

小貸公司的用戶在“小”不在“大”——中小企業處于初始經營階段，企業的經營能力、管理水平以及市場認可程度仍未得到充分顯現。經濟下行，壓力倍增，商業銀行往往出于規避風險而篩除這部分企業；而小貸公司正可以接收服務這些小微企業和個體戶，與商業銀行形成差異化競爭。

當然，小貸公司與銀行兩者并非單純爭奪市場的競爭關系，更多的是合作。近年來，中安信業與國家開發銀行和中國建設銀行共同開發的微貸款業務“助貸”代理模式，就為“小貸公司-銀行”的友好互動提供了范例。既與銀行形成錯位競爭，與商業銀行形成很好的互補，以達共贏發展。

【2】針尖：創新才能冒頭，“刺”破陳舊信貸格局

小貸公司多為自主經營、自負盈虧，遵循市場準則自由擺渡，“不被桎梏束縛、銳意創新”自然成為小貸公司穩定發展的需要。

（1）創新融資渠道：來錢容易。

根據近期出臺的新規，小貸公司“從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”的固有傳統已被打破，小貸公司對融資渠道的創新，例如發債、資產證券化等等，也終于得到了政府首肯。

政策瓶頸已經突破，為創新融資渠道提供了良好契機，有望打破以往由于資金匱乏導致的業務困難。

（2）創新貸款產品：出品優秀。

隨著阿里等巨頭也插足小微金融，互聯網化金融已成大勢。在互聯網金融大潮下，小貸公司也逐步接軌，依托互聯網平臺開發出新產品。據悉，中安信業等企業已著手研發網貸產品，以圖運用風險數據模型自動評估技術與線下資信調查相結合的方式完成審核流程，也減少操作風險和從業人員道德風險等。

當然，除了加入互聯網金融，多元化的業務產品也成主流，如中安將陸續推出因應客戶各種需求的“房貸貸”、“社保貸”、“眾薪貸”等，真正地讓創新成為發展的源動力。讓創新帶動服務，讓服務適配需求，才能像針尖般刺破陳舊格局，在競爭中“冒頭”。

【3】支架：堅持風險控制，“撐”起行業步入正軌

小貸公司成立的初衷在于支農、支小，普惠金融；而實踐也證明了，堅持“小額、分散”才能有效地防范風險的手段。針對當前經濟下行的環境因素，以“風控技術”著稱的中安信業更加深入細致地進行風險摸排，努力防范新不良貸款的出現，誠懇地接受客戶申請，嚴謹地對待客戶，這不僅有助于公司持續穩步發展，長遠看來，對優化貸款結構，建設信用社會以及保障每一位客戶的融資便利安全同樣功不可沒。

小貸行業自誕生以來，經歷了大浪淘沙的競爭期，如今又面臨經濟下行的“改革深水區”。想在大潮中依然站穩腳跟，非有所沉淀又順勢而為不可，須知能否控制貸款風險的前提下與商業銀行形成差異化服務，互補共贏決定了企業發展的下限；而能否不斷創新發展、突破自身，則決定了企業發展的上限。