來源： 第一財經日報　發表日期： 2013-11-4 　

摘要：建立覆蓋所有小貸機構的征信體系有助于降低整個信貸市場的交易成本，有助于降低信貸風險。

小額信貸的市場正在吸引越來越多的機構參與，但一個潛在的障礙是，目前我國征信體系還未能將服務覆蓋到小微企業和為之提供金融服務的小額貸款公司等機構。

在10月31日中國小額信貸聯盟年會上，中國小額信貸聯盟理事長、中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山代替全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈宣讀致辭。致辭指出，“為小額信貸行業提供有效的征信服務通道，建立覆蓋社會上所有人的普惠式大征信體系，讓小貸公司等小微金融服務機構獲得方便快捷的征信服務機會?！?

杜曉山在接受《第一財經日報》記者采訪時表示，目前整體的邏輯應該是先有行業內部自建行業內部的征信體系，然后進行自檢，確實證明系統完備安全的情況下最終對接央行的征信系統，從而建立覆蓋全國的征信系統。

建立征信體系 降低交易成本

“小額信貸是一個大蛋糕，而且還只是處于初級階段，隨著這個動態市場的不斷擴張，小額信貸市場會不斷擴大。”中國農業大學教授何廣文在接受本報記者采訪時表示。

盡管這個市場充滿了機遇，而且包括傳統金融機構以及新興機構都在躍躍欲試，積極參與，但一個很大的挑戰是目前尚未有一個覆蓋整個小額貸款市場的征信體系，為此，“經營小額信貸的機構不得不花大量的人力財力分別去獲取第一手的信用資料，增加了信貸市場的交易成本。”

據“中國小額信貸之父”杜曉山介紹，目前國內小額借貸融資成本接近民間成本，而國際上則低于銀行、信用卡等借貸成本，一個很大的原因就是國內缺乏一個覆蓋全國的小額征信系統。

致辭指出，建立覆蓋所有小貸機構的征信體系有助于降低整個信貸市場的交易成本，有助于降低信貸風險。吳曉靈呼吁從業機構加強自身能力建設，積極參與和配合大征信體系建設。

先業內體系 后接入央行

鑒于國內小額信貸多元化的機構主體，杜曉山認為，可行的方式是先從不同的信貸行業主體內部形成自己的征信體系，然后經過檢驗，最終接入央行的統一征信系統。

杜曉山的想法是，對于普通的小額信貸機構，可以借助各省的金融辦或地方協會，先實現省內聯網的征信體系，再統一接入央行，“這樣可以降低接入央行的成本?！?

而對于目前炒得火熱的P2P小額信貸機構，杜曉山的建議同樣是先由P2P機構之間建立一個統一的征信系統。

今年7月份，中國人民銀行征信中心旗下上海資信推出全國首個基于互聯網的專業化信息系統“網絡金融征信系統（NFCS）”，用于收集P2P網貸業務中產生的貸款和償還等信用交易信息，并向P2P機構提供查詢服務。

該系統收集并整理了P2P平臺借貸兩端客戶的個人基本信息、貸款申請信息、貸款開立信息、貸款還款信息和特殊交易信息，通過有效的信息共享，幫助相關機構全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負債等信用風險。

根據當初的設計安排，該平臺需要由P2P機構自己提供相應數據并在第一年度免費查詢該系統。

“但根據現在的運行情況來看，一個問題就是機構提交的數據不全，量也比較小，可能離真正起到實際作用還有一定的差距?！倍艜陨奖硎?，上述系統是由上海資信和小貸聯盟合作建立的。