摘要:消費金融逐漸升溫，有資金需求的用戶該怎樣選擇呢？本期專題對比信用卡、消費貸款業務和小額貸款三大消費金融形式，為你答疑解惑。

作為消費金融的“始祖”，信用卡已有30年歷史，發卡量超過4億張。截至2014年末，我國人均持有信用卡0.34張；消費貸款作為“新貴”，眾多電商都已開設相關業務，如花唄、白條和任性付。此外，越來越多人開始關注小額貸款的潛力，截至2015年上半年，我國小額貸款企業已達到8951家。

消費金融逐漸升溫，有資金需求的用戶該怎樣選擇呢？本期專題對比信用卡、消費貸款業務和小額貸款三大消費金融形式，為你答疑解惑。

○ 審批流程

信用卡

信用卡憑發展時間長，已經確立了完備的申領標準。在銀監會發布信用卡行業新規后，審批條件更為細致標準。但審批標準細化的意義主要在于幫助銀行規避風險。大多數信用卡的申請周期需要一個月左右，對于客戶來講較為緩慢。

消費貸款

狹義上的“消費金融”專指銀行或專業消費金融公司提供的消費貸款。在審批流程上，無需消費者提供抵押或擔保，只要即可發放貸款，最快可在數小時內就能完成。

但是目前對于“信用記錄良好”的定義可迂回范圍大，概念模糊，考核機制尚不成熟，其適用范圍較小，只有部分客戶能夠享受阿里、騰訊、京東等公司的消費貸款服務。

小額貸款

小額貸款市場良莠不齊，不能一概而論。一般為了消解“無抵押無擔?！钡娘L險，小貸行業審批要求較高。行業經過多年的發展，在攻克風控難關后，也能兼顧資金不流失和審批流程快捷。

如風控技術完備的小額貸款服務企業中安信業，已經開發出“客戶不同——申請渠道不同——審批環節不同”的定制式處理流程，能夠最快三小時內放款。

○ 消費范圍

信用卡

信用卡的最大意義在于更新人們的支付方式。盡管信用卡的消費范圍并沒有具體要求，但在現階段支付渠道仍有一定的限制，也更多的集中于一二線城市中產階級，對于線下配套設施尚未跟上的欠發達市場并不方便。

消費貸款

根據銀監會的嚴格限定，“消費金融公司”提供的消費貸款只能用于個人耐用消費品及一般用途個人消費，目前主要用于房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等?？紤]到越來越多樣化的消費模式，消費貸款的應用范圍相對單一。

小額貸款

小貸行業可根據客戶的職業屬性、需求屬性設計產品，除限定不可用于炒股、賭博外，用戶可根據自身需求安排款項的用途。此外，產品應客戶需求細致劃分，也妥善解決了消費金融只限制于發達城市的問題，對消費金融真正的社會化推廣有著不可或缺的作用。

○ 費率比較

信用卡

信用卡是由銀行針對個人進行綜合授信，在額度上按照銀監會規定的普通信用卡以及白金卡、鉆石卡的最高額度進行設計。在費率上，信用卡最長有56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算，年化近20%。

消費貸款

綜合貸款的長遠成本來看，銀行提供的消費金融貸款利率比信用卡低，但是劣勢在于授信額度，銀監會規定每一筆消費貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。

而銀行以外的專業消費金融公司，其貸款利率受借款期限、額度、個人信用狀況的影響非常大，總體上高于銀行的消費金融業務。

小額貸款

小貸行業屬于民間借貸機構，利率較銀行等金融機構為高。但在近年來，中安信業等行業領軍企業也著手針對不同借貸客戶的具體情況機動靈活地設計費率，在保證企業、行業健康發展的同時，也減輕客戶的負擔，切實改善其生活。

○ 適用人群

信用卡

信用卡的適用人群基本穩定在一二線城市工作穩定的中產階層。數據顯示，單單北京、上海信用卡人均擁有量就達到1.70張和1.33張。

消費貸款

相比信用卡，消費金融公司的目標客戶群體相對更廣。那些不具備辦理信用卡資格的消費者，比如在校大學生或者步入職場的新人，都被納入消費金融公司的客戶市場。但由于行業起步晚，覆蓋范圍有限，可享用范圍也主要集中在發達城市。

小額貸款

小額貸款打破了消費金融的城鄉限制，并且隨著互聯網貸款方式的嘗試——如中安信業已著手開發多個可供網絡申請的產品——以及早有基礎的遍地開花的實體網點，線上線下的壁壘正在被打破。無論借貸客戶是否符合銀行等金融機構的貸款資格，無論其是身處一二線城市還是欠發達地區，都可接受小額貸款服務帶來的便利。